手取り14万＋副業9万の給料振り分け方法｜低収入でも回る家計管理

毎月、なんとなくお金が足りない。
節約しているつもりなのに、気づけば残高が心許ない。

・低収入だから仕方ないのか
・副業で収入は増えているのに、なぜか楽にならない
・このままで老後、大丈夫なんだろうか

そんなモヤモヤを抱えながら、私もかつては「なんとなくの家計管理」を続けていました。

手取り14万。副業9万。

決して余裕がある収入ではありませんが、今は
「先に振り分けて、残りで生活する」という形に落ち着いています。

この方法にしてから、家計はかなり安定しました。

今日は、低収入なりにどうやって回しているのか。
私が続けている「お給料先取り振り分け」管理術をまとめておこうと思います。

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結論：先に振り分けて、残りで生活する

低収入で家計管理をする上で、私がやっていることはとてもシンプルです。
王道ですが、

👉 「使う前に全部分ける」

これだけです。

毎月の収入を一度まとめて、必要な支出ごとに自動で振り分ける。
そして、残ったお金だけで生活する。

単純ですが
この形にしてから、家計は一番安定しました。

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収入：手取り14万＋副業約9万

現在の収入はこんな感じです。

• 本業：手取り 約14万円（※最近は14万を切ることもあり）
• 副業：平均 約9万円

合計すると約23万円ですが、使い方は完全に分けています。

• 本業 → 生活を回すお金
• 副業 → 貯金＋投資

👉 生活と将来のお金を分離する

ここが一番大事です。
いつ副業からの収入が切れても大丈夫なように、生活は本業収入のみで回す。
ここはしっかり守っています。

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家計管理の軸：dネオバンクで自動振り分け

メインで使っているのは
dネオバンク（旧 住信SBIネット銀行）です。

理由はシンプルで、

👉 「お金を分ける仕組み」が作れるから

目的別口座（最大10個）と、定額自動振替を使って、
お給料日に自動で振り分けています。

👉 考えなくても分かれる状態を作る

これで家計管理はめちゃくちゃ楽になりました。

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実際の振り分け（本業収入）

本業の収入は、以下のように自動で振り分けています。

■生活費（週予算制）

• 7,000円 × 5週 ＝ 35,000円
  （食品・日用品込み ＊5週計算で予算に余裕を持たせています。）

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■固定費・積立（dネオバンク：定額自動振替サービス）

• 光熱費（電気・水道）：15,000円
• 通信費・サブスク：12,000円
• 医療（がん保険＋通院）：4,000円
• 車関連（車検・保険）：13,000円
• 固定資産税（年11万円）：10,000円
• みっちゃん費：16,000円（※増額検討中）
• 旅行積立：10,000円

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合計：115,000円

ここまでをすべて

👉 自動で振り分け

しています。

そして残ったお金は

👉 「使う貯金（自由に使っていいお金）」

として管理しています。
現在は大体月2万円ほどですね。
ネットショッピングや、交際費として使っています。

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副業収入は「使わない」

副業の約9万円は、

• 半分 → 現金貯金
• 半分 → 投資

に回しています。

👉 生活は本業だけで回す

この形にしているので、精神的にもかなり楽です。
固定資産税や車検など、年に何回か大きな出費が発生する月がありますが、
「積立」で資金準備ができているので、出費に対するストレスは小さいです。

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この仕組みで起きた変化

この振り分けを続けてきた結果、

👉 現金で医療費80万円を確保

そのタイミングで、

• 先進医療保険 → 解約
• がん保険 → 継続

という判断ができました。
また、以前より医療費用の積立を減額という変化も起きました。

現在のバイト代の「現金貯金」は

👉 「家電買い替え・修繕費用」

という、”急な出費に対する備え”的な位置付けになっています。

この家計の振り分けの内容は、人生のステージによって変わりますが、
この仕組み自体は変わっていません。

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週7,000円の使い方（使い切りルール）

生活費は週7,000円で管理していますが、
使い方もルール化しています。

• 毎週月曜日にデビットカードへ7,000円入金
• それ以上は使わない（＊デビッドカードなので、入金分以上の使い過ぎを防げます。）

さらに、

👉 余ったお金は投資信託をスポット購入

しています。

そして翌週また7,000円を補充。

👉 生活の余りをそのまま投資に回す仕組みです。

そんな小さいお金まで投資に注ぎ込まんでも…って感じですが
以前は余ったお金は「使い切ったつもり貯金」にしていたので、
それをそのまま「投資」に変えた形です。

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週予算管理とdネオバンクの相性

この週予算の運用ですが、
ここでもdネオバンクがかなり使いやすいです。

目的別口座で分けているので、

• 生活費だけ切り出せる
• デビットへの入金もスムーズ

👉 「分けたお金を、そのまま使う」流れが作りやすい

このあたりが、今の家計管理の土台になっています。

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家賃なしという前提について

我が家は持ち家のため、家賃はかかっていません。

その代わりに、

• 固定資産税
• 修繕費の積立

という形で備えています。

完全に再現できる家計ではありませんが、
👉 「お金の優先順位の考え方」は参考になると思います。

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この家計管理が向いている人・向いていない人

この「先取り振り分け」のやり方はシンプルですが、向き・不向きがあります。

■向いている人

• 毎月お金が残らず、不安を感じている人
• 家計簿が続かない人
• 「考えずに管理できる仕組み」を作りたい人

👉 お金の管理を「仕組み」に任せたい人には、かなり相性がいいと思います。

■向いていない人

• 毎月の収入が大きく変動する人
• 細かくお金の動きを把握したい人
• 使えるお金を厳密にコントロールしたい人

先に振り分けてしまう分、「今月は多めに使いたい」といった調整はしにくくなります。
そのため、柔軟にお金を動かしたい人には、少し窮屈に感じるかもしれません。

とはいえ、私のように「管理が苦手で、つい感覚に頼ってしまうタイプ」には、
「何も考えなくても回る仕組み」はかなり助けになりました。

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まとめ：低収入でも回るのは「仕組み」

低収入の家計管理で一番大事なのは、

👉 収入の多さではなく「仕組み」

だと思っています。

• 先に振り分ける
• 自動化する
• 残りで生活する

この3つだけで、家計はかなり安定します。
以前は、振り分けも家計簿上の“覚え”に頼っていました。
メインバンクを、目的別口座と自動振替が使えるdネオバンクに変えてからは、管理が一気に楽に。
「効率化」の大切さを、身をもって実感しています。

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以上が、私の現在の家計管理方法です。
低収入なりに試行錯誤しながら、今の形に落ち着きました。

完璧なやり方ではありませんが、「どうやって回しているのか」という一例として、
どこか一つでも参考になる部分があれば嬉しいです。

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週予算7,000円の食生活事情はこちら

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